「貯金しようと思っているのに、月末になるとお金が残っていない……」
そんな人におすすめなのが、先取り貯金です。
先取り貯金とは、簡単にいうと、
「お金が余ったら貯金する」のではなく、「最初に貯金して、残ったお金で生活する」方法
です。
例えば、アルバイト代が月8万円なら、
8万円 → 1万円を貯金 → 残った7万円で生活
というイメージです。
「貯金が苦手」という人でも取り入れやすく、大学生のように毎月の収入が変わりやすい人にも使いやすい方法です。
この記事では、先取り貯金のメリットや具体的なやり方、大学生が無理なく続けるためのコツを紹介します。
先取り貯金とは？
先取り貯金とは、収入が入った時点で、あらかじめ決めた金額を貯金する方法です。
一般的な貯金は、
収入 → 生活・遊び → 余ったら貯金
となりがちです。
一方、先取り貯金では、
収入 → 貯金 → 残ったお金で生活
という順番になります。
この「順番を変える」ことが、先取り貯金のポイントです。
なぜ「余ったら貯金」では貯まりにくい？
「今月余ったら貯金しよう」
と考えていると、使えるお金がある限り使ってしまうことがあります。
例えば、バイト代が8万円だった場合、
「8万円あるから、今月は少し余裕がある」
と考えて、
- 外食
- 買い物
- 趣味
- 友達との遊び
などに使っていると、月末にはほとんど残っていないことがあります。
そして、
「今月も貯金できなかった……」
となってしまいます。
先取り貯金なら、最初に貯金額を確保するので、残ったお金の範囲内で生活することになります。
先取り貯金のメリット
① 貯金額を確保しやすい
最大のメリットは、貯金するお金を先に確保できることです。
例えば毎月1万円を先取りすれば、
1ヶ月：1万円
3ヶ月：3万円
6ヶ月：6万円
1年間：12万円
となります。
「余ったら貯金」ではなく、最初から貯金額を決めることで、貯金を習慣にしやすくなります。
② お金を使いすぎにくくなる
先に貯金してしまえば、手元に残るお金が減ります。
これは一見デメリットのように思えるかもしれません。
しかし、
「使えるお金が最初から決まっている」
ことで、むしろお金を管理しやすくなります。
③ 貯金の目標を立てやすい
毎月一定額を貯金できれば、
「いつまでにいくら貯まるか」
を計算できます。
例えば、
現在5万円
目標30万円
毎月1万円貯金
なら、
25ヶ月
で30万円を目指せます。
このように、目標までの期間を具体的に考えられるようになります。
大学生はいくら先取りすればいい？
ここで気になるのが、
「結局、毎月いくら貯金すればいいの？」
ということですよね。
結論として、大学生なら無理のない金額から始めればOKです。
例えば、
- 月5,000円
- 月1万円
- 月2万円
などです。
実家暮らしなのか、一人暮らしなのか、アルバイト代はいくらなのかによって、適切な金額は変わります。
重要なのは、
「無理なく毎月続けられる金額」
を設定することです。
月1万円でも十分
例えば毎月1万円を貯金すると、
1万円 × 12ヶ月 = 12万円
です。
2年間続ければ24万円。
3年間続ければ36万円。
小さな金額でも、長く続けることで大きくなります。
収入が変わる大学生はどうする？
大学生の場合、アルバイトのシフトによって毎月の収入が変わることがあります。
例えば、
7月：6万円
8月：10万円
9月：8万円
のように、毎月同じ金額とは限りません。
この場合、
「毎月2万円を絶対に貯金する」
と決めると、収入が少ない月に苦しくなる可能性があります。
そこで、
「最低5,000円は貯金する」
と決めて、収入が多い月は追加で貯金する方法もあります。
例えば、
通常の月：5,000円
バイト代が多い月：2万円
という形です。
自分の収入に合わせて柔軟に調整しましょう。
先取り貯金の具体的なやり方
ここからは、実際にどうやって先取り貯金をするのか紹介します。
STEP1：毎月の貯金額を決める
まずは金額を決めます。
おすすめは、
「少し頑張れば続けられる金額」
です。
最初から高すぎる金額を設定する必要はありません。
STEP2：給料が入ったら貯金する
バイト代が入ったら、決めていた金額を貯金用のお金として確保します。
例えば、
バイト代8万円
↓
1万円を貯金
↓
残り7万円を生活費などに使う
という形です。
STEP3：貯金用のお金を使わない
ここが重要です。
貯金したお金を、
「今月ちょっと足りないから使おう」
と簡単に取り崩してしまうと、先取りした意味がなくなります。
貯金用のお金は、できるだけ普段使わないようにしましょう。
STEP4：残ったお金で生活する
貯金した後に残ったお金が、その月に使えるお金です。
最初は少なく感じるかもしれません。
しかし、何ヶ月か続けると、
「この金額で生活する」
という感覚が身についてきます。
貯金用口座を作るとさらに簡単
先取り貯金を続けやすくする方法として、貯金用口座を分ける方法があります。
例えば、
生活用口座
- バイト代を受け取る
- クレジットカードなどの支払い
- 普段の買い物
貯金用口座
- 先取りしたお金を保管
- 基本的に使わない
というように分けます。
生活用口座と貯金用口座を分けることで、
「口座に残っているお金＝使っていいお金」
という状態を防ぎやすくなります。
ただし、口座を増やしすぎると管理が面倒になるので、自分が管理しやすい数にしましょう。
自動化するとさらにラク
先取り貯金に慣れてきたら、自動的に貯金される仕組みを作るのもおすすめです。
例えば、銀行の自動振替などを利用して、
「給料が入った後に一定額を貯金用口座へ移す」
ように設定します。
自分で毎月移動する手間がなくなるので、貯金を習慣化しやすくなります。
ただし、サービスによって設定方法や手数料などが異なるため、利用する銀行の条件を確認しましょう。
先取り貯金でやりすぎてはいけないこと
生活費まで削りすぎる
「早くお金を貯めたい！」
と思って、無理な金額を先取りするのはおすすめできません。
例えば月8万円しか収入がないのに、毎月4万円を貯金すると、残り4万円で生活することになります。
生活が苦しくなって貯金を取り崩してしまえば、本末転倒です。
無理なく続けられる金額を設定しましょう。
貯金を崩すことを完全に悪いと思わない
急な出費があった場合など、貯金が必要になることもあります。
貯金は、
「絶対に使ってはいけないお金」
ではありません。
目的に応じて使うためのお金でもあります。
大切なのは、予定外の出費があったからといって、貯金そのものをやめてしまわないことです。
「貯金」と「使うお金」を分ける
おすすめなのが、お金を3つくらいに分けて考える方法です。
① 貯めるお金
将来のために残しておくお金。
② 生活するお金
食費や交通費など、生活に必要なお金。
③ 楽しむお金
遊び、趣味、旅行などに使うお金。
このように分ければ、
「貯金しているから何もできない」
という状態を防ぎやすくなります。
大学生活を楽しみながら、将来のためのお金も準備できます。
先取り貯金は「我慢」ではなく「仕組み」
先取り貯金というと、
「お金を使えなくする方法」
と思うかもしれません。
しかし、本質は少し違います。
先取り貯金は、
「使ってしまう前に、貯めるお金を確保する仕組み」
です。
例えば、
8万円入る
↓
1万円を貯金
↓
7万円で生活・遊び
と最初に決めてしまえば、
「今月あといくら使える？」
という判断もしやすくなります。
先取り貯金を続けるコツ
目標を決める
「なんとなく貯金する」より、
「半年で6万円貯める」
など具体的な目標を決めましょう。
最初は少額にする
月5,000円でも構いません。
続けられるようになったら、1万円、1万5,000円と増やしていけばいいのです。
貯金額を毎月確認する
「今いくら貯まった？」
と定期的に確認すると、モチベーションを維持しやすくなります。
収入が増えたら貯金額も調整する
バイト代が増えたときは、
「増えた分の一部を貯金する」
という方法もあります。
例えば、
いつも8万円 → 1万円貯金
だったところが、
10万円稼いだ月 → 2万円貯金
というように調整します。
先取り貯金で100万円は目指せる？
もちろん可能です。
例えば毎月2万円を貯金すると、
2万円 × 12ヶ月 = 24万円
です。
このペースなら、
約4年2ヶ月
で100万円になります。
毎月3万円なら、
3万円 × 12ヶ月 = 36万円
なので、
約2年10ヶ月
で100万円が見えてきます。
さらに、長期休暇にアルバイトを増やしたり、臨時収入を貯金したりすれば、期間を短くすることもできます。
ただし、大学生活とのバランスを考えて、無理のないペースで進めましょう。
先取り貯金を始めるなら今日から
先取り貯金は、難しい方法ではありません。
やることはシンプルです。
① 毎月の貯金額を決める
↓
② お金が入ったら先に貯金する
↓
③ 残ったお金で生活する
これだけです。
まずは月5,000円でも1万円でも構いません。
「余ったら貯金」から、
「先に貯金して、残ったお金を使う」
へ考え方を変えてみましょう。
まとめ：先取り貯金で「自然に貯まる仕組み」を作ろう
先取り貯金とは、収入が入ったら先に貯金を確保し、残ったお金で生活する方法です。
メリットは、
- 貯金額を確保しやすい
- お金を使いすぎにくい
- 貯金目標を立てやすい
- 貯金を習慣化しやすい
などがあります。
大学生の場合は、まず月5,000円〜1万円程度から始めてみるのもいいでしょう。
収入が多い月は追加で貯金し、少ない月は無理をしないなど、自分の収入に合わせて調整することも大切です。
そして、貯金用口座を作ったり、自動振替を利用したりすれば、さらに続けやすくなります。
貯金は「余ったらするもの」ではありません。
先に貯める仕組みを作って、残ったお金の範囲内で生活する。
この習慣を身につけるだけでも、お金との付き合い方は変わっていきます。
まずは次の給料日から、5,000円でも1万円でも先取りしてみるところから始めてみましょう。
先取り貯金ができるようになったら、次はいよいよ大きな目標を設定してみるのもおすすめです。
大学生のうちに100万円を貯めるにはどのくらいの期間が必要なのか、毎月いくら貯めればいいのかを、次の記事で具体的に解説します。
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